Роль финтех-решений в поддержке женского предпринимательства в Центральной Азии: анализ трансформационного потенциала цифровых финансовых технологий
7 июн. 2025 г.
Что такое открытый банкинг и зачем он нужен Узбекистану
Открытый банкинг (Open Banking) — это концепция, при которой банки обязаны по запросу клиентов передавать их финансовые данные третьим лицам через API. Это позволяет сторонним разработчикам создавать инновационные финансовые продукты и сервисы.
В мире открытый банкинг стимулирует конкуренцию, повышает качество услуг и снижает стоимость банковского обслуживания. Для Узбекистана это шанс ускорить цифровизацию, повысить финансовую доступность и создать новые источники роста для финтех-экосистемы.
В отличие от развитых стран, где банки предоставляют API в рамках требований законодательства (например, PSD2 в ЕС), Узбекистан стоит у истоков этого процесса и имеет шанс выстроить уникальную модель с учётом местной инфраструктуры — UZCARD, HUMO и централизованных процессингов.
Регулирование: что уже есть и чего не хватает
На март 2025 года в Узбекистане нет отдельного закона об открытом банкинге. Однако формируется основа для его появления:
Закон «Об открытости деятельности органов государственной власти и управления» требует предоставлять данные в электронном виде, в том числе в формате API.
Стратегия реформирования банковской системы (2020–2025) прямо указывает на цифровизацию, финансовую доступность и приватизацию — что создаёт спрос на инновационные модели.
UZCARD и HUMO уже работают по стандартам PCI DSS, что обеспечивает высокий уровень безопасности данных и совместимость с международными требованиями.
Однако пока отсутствует единый нормативный акт, определяющий:
кто и на каких условиях может получать доступ к банковским API,
какие именно данные подлежат передаче,
кто отвечает за безопасность транзакций и хранения информации.
Это сдерживает развитие финтех-сервисов и тормозит запуск новых решений.
Почему у Узбекистана есть уникальный шанс
Узбекистан уже обладает инфраструктурным фундаментом, который отличает его от других стран:
Все банки подключены к централизованным системам (UZCARD и HUMO),
QR-коды, клиринг, токенизация — уже работают,
Tap to Phone внедрён локальными игроками — MayaSoft и Orient Finance.
Это позволяет быстрее, чем другим странам региона, перейти к созданию реальной open banking-экосистемы. Вместо децентрализованной архитектуры (как в ЕС), в Узбекистане возможен банк-агностичный подход, где сервисы работают вне зависимости от банка клиента.
Международный опыт: от Европы до Индии
Евросоюз — PSD2 обязывает банки открывать API сторонним финтехам.
Великобритания — государство разработало Open Banking Standard в 2015 году.
Индия — создала целую модель open finance: цифровая идентификация (Aadhaar) + система быстрых платежей (UPI) + агрегаторы данных.
Казахстан — в 2024 году официально запустил Open Banking.
Кыргызстан — в 2024 утвердил концепцию открытого банкинга и готовит нормативную базу.
Узбекистан может адаптировать лучшие практики и быстро интегрировать их в свою уникальную архитектуру.
Новые продукты и BaaS: потенциал API-модели
Открытый банкинг открывает путь к следующим направлениям:
Агрегация счетов — пользователи видят все финансы в одном приложении.
Инициирование платежей — сторонние приложения совершают переводы за пользователя.
Финансовое планирование — автоматический учёт доходов, расходов, анализ поведения.
Banking-as-a-Service (BaaS) — банки становятся поставщиками API для не-банков: маркетплейсы, торговые сети, HR-платформы.
Для Узбекистана это возможность решить проблему низкой активности клиентов, увеличить вовлечённость и повысить доходность банков.
Вызовы: кибербезопасность и зрелость банков
Киберугрозы — открытие API требует новых протоколов защиты.
Защита персональных данных — необходимо внедрить механизмы получения и управления согласием пользователей.
Технические стандарты — нужны единые правила обмена данными.
Низкие инвестиции в цифровизацию — в 2024 году банки потратили на диджитализацию лишь 0.5% от прибыли (против 12% в мире).
Что дальше: прогноз на 2–3 года
Если Узбекистан примет официальную концепцию открытого банкинга, адаптирует международные стандарты и создаст API-экосистему на базе UZCARD и HUMO, запуск новых решений возможен уже в течение 2–3 лет. Казахстан и Кыргызстан задали темп — Узбекистан может быстро догнать и даже обогнать их за счёт готовой централизованной инфраструктуры.
Заключение
Открытый банкинг — это не просто технологическая тенденция, а стратегический инструмент для повышения конкурентоспособности банков и развития финтех-сектора. Узбекистану важно не упустить момент: сформировать нормативную базу, поддержать финтехи, обеспечить безопасность и доверие со стороны клиентов.
Получите API-решение от Azma Finance
Если вы представляете банк или финтех-компанию и хотите предложить своим клиентам встроенную онлайн-бухгалтерию, оставьте заявку ниже — и мы подключим вас к готовому API-решению от Azma Finance.
