Роль финтех-решений в поддержке женского предпринимательства в Центральной Азии: анализ трансформационного потенциала цифровых финансовых технологий
6 июн. 2025 г.
Исследование демонстрирует значительный прогресс в развитии женского предпринимательства в Центральной Азии, особенно в Узбекистане, где количество женщин-предпринимательниц выросло в семь раз за последние четыре года, достигнув 2,1 миллиона человек в 2024 году. Финтех-решения играют ключевую роль в преодолении традиционных барьеров доступа к финансированию, при этом кредитный разрыв для женского бизнеса составляет 916 миллионов долларов в Узбекистане. Альтернативные системы кредитного скоринга, мобильные финансовые платформы и специализированные банковские продукты создают новые возможности для экономического участия женщин, однако цифровой гендерный разрыв остается значительной проблемой: уровень цифровых навыков у женщин на 24% ниже, чем у мужчин.
Современное состояние женского предпринимательства в Узбекистане
Статистические показатели и динамика роста
Узбекистан демонстрирует впечатляющую динамику развития женского предпринимательства. Согласно данным ПРООН, количество женщин-предпринимательниц в стране увеличилось с приблизительно 300 тысяч в 2020 году до 2,1 миллиона в 2024 году, что представляет семикратный рост за четыре года. Эта трансформация делает женщин-предпринимательниц составляющими 35% всех занятых женщин в экономике страны. Структура женского предпринимательства включает 1,7 миллиона самозанятых женщин, более 129 тысяч индивидуальных предпринимательниц и около 88 тысяч женщин-владельцев юридических лиц.
Отраслевое распределение женского предпринимательства показывает концентрацию в традиционных секторах. По данным Государственного комитета статистики, на начало 2022 года наибольшее количество женщин-предпринимательниц работало в сфере торговли (14 147 человек), сфере услуг (10 057 человек) и промышленности (5 543 человека). Чистая прибыль малых предприятий и микрофирм под управлением женщин-руководителей составила 22,6 триллиона сумов, увеличившись почти на 7 триллионов сумов по сравнению с предыдущим годом. Однако преобладание женщин в низкопроизводительных секторах, таких как торговля и сельское хозяйство, которые требуют относительно мало навыков и приносят меньшие доходы, остается проблемой для обеспечения экономической стабильности.
Правовая база и государственная поддержка
Правительство Узбекистана создало комплексную систему поддержки женского предпринимательства. Президентское постановление № 4235 от 7 марта 2019 года установило создание Центров женского предпринимательства как неправительственных некоммерческих организаций. Эти центры выполняют ключевые функции по переобучению женщин, находящихся в декретном отпуске, предоставлению стартовой поддержки женщинам-предпринимательницам и консультативной помощи в разработке бизнес-планов. В рамках программ поддержки в 2019 году было создано более 170 тысяч рабочих мест для женщин, а 172 тысячам женщин были выделены кредиты на общую сумму 4,9 триллиона сумов.
Барьеры доступа к финансированию для женщин-предпринимательниц
Структурные ограничения финансовой системы
Женщины-предпринимательницы в Центральной Азии сталкиваются с значительными структурными барьерами в доступе к финансированию. В Узбекистане кредитный разрыв для малых и средних предприятий, принадлежащих женщинам, оценивается в 916 миллионов долларов. Микро, малые и средние предприятия вносят более 50% ВВП Узбекистана, однако многие из них испытывают трудности с ограниченным доступом к финансированию, при этом общий кредитный разрыв для этого сектора составляет приблизительно 11,8 миллиарда долларов. Государственные коммерческие банки доминируют в финансовом секторе страны, в то время как микрофинансовые организации, предоставляющие инклюзивное финансирование, составляют всего 0,5% банковской системы.
Гендерное неравенство в финансовом доступе усугубляется традиционными культурными барьерами и гендерными ролями. Согласно данным Global Findex за 2021 год, только 44% взрослых узбекистанцев имеют счета в официальных финансовых учреждениях, что значительно ниже среднего регионального показателя в 58% в Центральной Азии. Женщины-предпринимательницы сталкиваются с проблемами в доступе к финансовым ресурсам, культурными барьерами и недостаточной поддержкой со стороны государственных и частных структур, что усложняет баланс между ведением бизнеса и семейными обязанностями.
Традиционные модели оценки кредитоспособности
Традиционные системы кредитного скоринга часто не учитывают специфические особенности женского предпринимательства. Многие женщины-предпринимательницы не имеют достаточной кредитной истории или формального залога, что затрудняет получение банковских кредитов. Наблюдения показывают, что в ресторанах, бутиках и учебных центрах женщины часто рассчитываются наличными или используют карты мужей, что указывает на низкий уровень использования собственных банковских продуктов. Это может быть связано с тем, что существующие банковские продукты не соответствуют потребностям и образу жизни женщин.
Финтех-решения для инклюзивного банкинга
Альтернативные системы кредитного скоринга
Развитие альтернативных систем кредитного скоринга представляет значительный потенциал для улучшения доступа женщин к финансированию. Исследование альтернативной системы кредитного скоринга, проведенное на выборке из 600 женщин-предпринимательниц, демонстрирует возможности использования альтернативных данных, таких как результаты групповых кредитов, показатели доходов бизнеса и метрики денежных потоков для оценки кредитоспособности. Модель позволяет ранжировать заявителей по кредитоспособности, оценивая вероятность погашения или дефолта по кредиту в течение следующих шести месяцев.
Алгоритм обучения выявил 3-4 поведенческих фактора, которые четко демонстрируют вероятность погашения или неудачи в погашении кредита. Сбор и валидация этих данных в момент подачи заявки позволяет кредиторам быстро и легко идентифицировать высококачественных кандидатов для одобрения кредита. Такой подход особенно важен для микрофинансовых организаций и кооперативов в кенийской среде, которая демонстрирует схожие характеристики с центральноазиатским контекстом.
Мобильные финансовые платформы и цифровая трансформация
Цифровые платежи в Узбекистане переживают стремительное развитие, а развитие финансовых технологий играет ключевую роль в обеспечении финансовой инклюзии. Mastercard отмечает, что финтех-развитие является приоритетом сотрудничества в рамках Договора о Цифровом Партнерстве с Центральным Банком Узбекистана. Высокий спрос населения на исламские финансы приводит к стремительному росту данной сферы, что создает дополнительные возможности для женщин-предпринимательниц, которые по религиозным причинам не могут использовать традиционные банковские продукты.
Исламский финтех развивается в ответ на потребности значительной части населения: 38% представителей бизнеса и 56% частных лиц не берут кредиты в традиционных банках по религиозным убеждениям, при этом 61% бизнеса и 75% частных лиц выразили готовность использовать исламские финансы. Цифровые халяльные услуги "купи сейчас, плати потом" (BNPL) набирают популярность, многие сервисы имеют сертификаты соответствия нормам шариата.
Успешные программы банков по поддержке женского бизнеса
Инициативы Международной финансовой корпорации
IFC реализует масштабные программы поддержки женского предпринимательства в Узбекистане. В октябре 2024 года IFC подписала соглашение с банком "Ипак Йули" о предоставлении синдицированного кредита на сумму до 42 миллионов долларов для увеличения доступа к финансированию для малого бизнеса и женщин-предпринимательниц. 25% финансирования предназначено для бизнеса, управляемого женщинами, что является частью более широких усилий IFC по стимулированию инклюзивного экономического роста. Кредит на 42 миллиона долларов является первым траншем более крупного финансового пакета общей стоимостью до 72 миллионов долларов.
Председатель правления банка "Ипак Йули" Саидаброр Сайдахмедов отметил, что благодаря сотрудничеству с IFC банк сможет расширить поддержку существующих и новых клиентов из сектора ММСП, особенно женского бизнеса, предоставляя доступные кредиты. Инвестиция представляет продолжение сотрудничества IFC с банком "Ипак Йули", отношения которых начались в 2018 году, и с тех пор IFC предоставила 20 миллионов долларов финансирования банку для поддержки малых предприятий.
Программы Азиатского банка развития
АБР одобрил программу развития сектора на сумму 300 миллионов долларов США для содействия правительству Узбекистана в расширении доступа к финансированию для микропредприятий. Программа развития инклюзивного финансового сектора будет поддерживать структурные реформы для улучшения политической среды для развития инклюзивного финансирования, повышения институционального потенциала поставщиков финансовых услуг и диверсификации источников финансирования. Директор Постоянного представительства АБР в Узбекистане Канокпан Лао-Арайа подчеркнула, что займ расширяет партнерство с Узбекистаном по обеспечению предпринимателей, в частности женщин, равным доступом к финансовым продуктам и услугам.
Инновационные банковские продукты
Банк "Ипак Йули" разработал первую карту, специально предназначенную для женщин в Узбекистане - Woman Card. Проект был инициирован маркетинговой командой банка и выведен на рынок всего за один месяц после наблюдения за потребительским поведением. Исследование показало специфические потребности женщин: инвестиции в образование и развитие бизнеса, ведение семейного бюджета, активная забота о здоровье и фитнесе. Woman Card включает экосистему привилегий, включая скидки в образовательных центрах, магазинах, химчистках, спортивных клубах и wellness-центрах.
Цифровая грамотность и финансовая грамотность женщин
Гендерный цифровой разрыв
Оценка гендерного цифрового разрыва в Узбекистане выявляет значительные диспропорции в уровне цифровых навыков между мужчинами и женщинами. У женщин уровень цифровых навыков на 24% ниже, чем у мужчин, при этом гендерный разрыв по базовым цифровым навыкам составляет 23%, по стандартным цифровым навыкам - 21%, по продвинутым цифровым навыкам - 26%. Возраст является критическим фактором: женщин старше 35 лет, обладающих навыками работы с цифровыми технологиями, почти на 10% меньше, чем женщин моложе 35 лет.
Парадоксально, что доля владельцев смартфонов в стране выше среди женщин (87%), чем среди мужчин (83%), что расходится со среднемировым показателем использования, который на 15% выше для мужчин. Однако в некоторых населенных пунктах показатели владения смартфонами по-прежнему относительно низкие, например, в Бахмале смартфонами владеют 52% мужчин и 55% женщин. Доход также влияет на цифровые навыки: те, кто получает более высокий доход, на 36% чаще овладевают продвинутыми цифровыми навыками.
Программы повышения финансовой грамотности
Международный женский общественный фонд SHARQ AYOLI реализовал масштабный проект "Женщина и цифровая экономика" с 2020 по 2025 годы. Более 5 365 женщин из сельской местности прошли обучение по программам электронной коммерции, основам трудового кодекса и финансовой грамотности. Все участницы получили официальные сертификаты, открывающие новые возможности для профессионального роста. По результатам обучения около 2000 женщин, включая женщин-инвалидов, получили беззалоговые микрокредиты в Xalq Banki на сумму 33 миллиона сумов каждая.
Проект был реализован в тесном сотрудничестве с хокимиятами, Комитетом женщин, Министерством занятости и сокращения бедности при активной поддержке Сената Олий Мажлиса. Все участницы зарегистрированы как самозанятые через электронную платформу soliq.uz и получили возможность работать из дома. В рамках реализации "Пяти важных инициатив" 21 500 женщин обучены на краткосрочных профессиональных курсах.
Международные лучшие практики
Модель Grameen Bank
Grameen Bank в Бангладеш представляет успешную модель социального предпринимательства, ориентированную на поддержку женщин. Банк обеспечивает микрокредитование без залога преимущественно бедным сельским женщинам Бангладеш с 1983 года. Более 95% заемщиков Grameen Bank составляют женщины. Основатель банка доктор Мухаммад Юнус является современным социальным предпринимателем, заложившим основы Grameen Bank как социального предприятия.
Банк занимается сокращением бедности через создание возможностей самозанятости для бедных женщин в сельских районах Бангладеш. Он помогает женщинам улучшить свои социально-экономические условия через участие в малом самостоятельном бизнесе. Успех модели Grameen Bank демонстрирует, что традиционно женщины воспринимаются как домохозяйки, и их работа считается социальной стигмой, однако микрофинансирование может изменить эту парадигму.
Глобальная платформа Kiva
Фонд женского предпринимательства Kiva, запущенный при поддержке Межамериканского банка развития и Государственного департамента США, направлен на расширение доступа к финансированию для женщин в 84 странах. Фонд использует краудфандинговую модель, сопоставляя взносы кредиторов, которые отвечают на запросы женщин-предпринимательниц о кредитах на онлайн-платформе Kiva. В течение следующих пяти лет планируется краудфандинговое кредитование от 450 до 100 000 долларов для 1 миллиона женщин-предпринимательниц.
Проблема доступа к финансированию для женщин остается одним из самых frustrating парадоксов в социальном бизнесе: предоставление денег в руки женщин имеет огромные преимущества для них самих, их семей и более широкой экономики. Тем не менее, по оценкам, 70% малых и средних предприятий, принадлежащих женщинам в развивающихся рынках, недостаточно обслуживаются финансовыми институтами, что приводит к кредитному разрыву близко к 300 миллиардам долларов.
Европейский банк реконструкции и развития
ЕБРР выразил поддержку развитию предпринимательства среди женщин и содействию гендерному равенству в Узбекистане. Меморандум был подписан между председателем Сената Олий Мажлиса Танзилой Нарбаевой и главой ЕБРР Одиль Рено-Бассо. Ключевым пунктом соглашения является разработка финансового кодекса, специально предназначенного для поддержки узбекистанских предпринимательниц. Этот кодекс направлен на усиление финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, включая микро-предприятия.
ЕБРР и узбекские власти планируют привлечь частный и государственный сектор для проведения анализа данных. Сбор и анализ информации позволит решить проблемы финансовой поддержки женского предпринимательства и устранить существующие недостатки в этой области.
Оценка экономического воздействия
Потенциал увеличения национального дохода
Устранение гендерного разрыва имеет решающее значение для успеха инклюзивной трансформации Узбекистана. Согласно анализу Всемирного банка, национальный доход Узбекистана был бы примерно на 29% выше, если бы женщины участвовали в его создании наравне с мужчинами. Если бы работающие женщины получали заработную плату наравне с мужчинами, то увеличение доходов вывело бы из бедности более 700 000 человек. В настоящее время женщины в 2022 году в среднем зарабатывали на 34% меньше мужчин, что намного больше среднего мирового показателя в 20%.
В Глобальном отчете о гендерном разрыве за 2024 год Узбекистан занял 108-е место из 146, что отражает серьезное гендерное неравенство: всего 16% предприятий принадлежат женщинам. Малые и средние предприятия, принадлежащие женщинам, составляют 14-16% от общего числа МСП. Эти данные подчеркивают огромный неиспользованный потенциал для экономического роста через более полное участие женщин в предпринимательской деятельности.
Центральный банк и Кодекс финансирования женщин-предпринимательниц
Центральный банк Узбекистана в июле 2024 года объявил о запуске Кодекса финансирования женщин-предпринимательниц (Women Entrepreneurs Finance Code). Эта инициатива, подписанная в сотрудничестве с Банком развития бизнеса и Халк банком, знаменует значительный прогресс в поддержке женского предпринимательства по всему Узбекистану. Проект подчеркивает важность сбора данных с разбивкой по полу, продвижения женского лидерства в финансовых институтах и внедрения инновационных мер поддержки женщин-предпринимательниц.
Международные эксперты предоставили информацию о Кодексе финансирования женщин-предпринимательниц, отмечая, что этот проект был официально запущен в октябре 2023 года на ежегодном заседании Всемирного банка и МВФ в Марокко и тестируется в 26 странах мира. Кодекс обещает принести трансформационные изменения не только в финансовом секторе, но и в более широкой социально-экономической структуре общества.
Заключение
Анализ роли финтех-решений в поддержке женского предпринимательства в Центральной Азии демонстрирует значительный прогресс и одновременно выявляет существующие вызовы. Узбекистан показывает впечатляющую динамику роста женского предпринимательства, увеличив количество женщин-предпринимательниц в семь раз за четыре года до 2,1 миллиона человек в 2024 году. Однако сохраняющийся кредитный разрыв в 916 миллионов долларов для женского бизнеса и 24%-ный гендерный разрыв в цифровых навыках указывают на необходимость комплексного подхода к решению проблем финансовой инклюзии.
Финтех-решения, включая альтернативные системы кредитного скоринга, мобильные платформы и специализированные банковские продукты, создают новые возможности для преодоления традиционных барьеров. Успешные инициативы IFC с 42-миллионным синдицированным кредитом, программа АБР на 300 миллионов долларов и инновационные продукты типа Woman Card демонстрируют эффективность целенаправленного подхода к поддержке женского предпринимательства. Международные лучшие практики, такие как модель Grameen Bank с 95% женщин-заемщиц и глобальная платформа Kiva для 1 миллиона женщин-предпринимательниц, предоставляют ценные уроки для адаптации в центральноазиатском контексте.
Потенциал увеличения национального дохода Узбекистана на 29% при равном участии женщин в экономике подчеркивает экономическую важность инвестиций в женское предпринимательство. Для реализации этого потенциала необходимо продолжать развитие цифровой инфраструктуры, повышать финансовую и цифровую грамотность женщин, а также создавать инновационные финансовые продукты, учитывающие специфические потребности женщин-предпринимательниц. Успех этих усилий будет способствовать не только экономическому росту, но и достижению более широких целей устойчивого развития и гендерного равенства в регионе.
Автоматизируйте свою бухгалтерию с Azma
Упростите управление финансами вашего бизнеса. Получите готовое API решение по онлайн-бухгалтерии от Azma, чтобы сосредоточиться на росте, а не на рутине.
Оставьте заявку ниже, чтобы узнать больше и получить консультацию.
